Vad innebär att gå i borgen?

Att gå i borgen för sina barn betyder att du lovar att betala någon annans skuld om de själva inte kan. Det fungerar som en säkerhet för långivaren och ökar chansen att lånet blir beviljat. Det är vanligt när unga vuxna söker lån, likt ett lån utan UC, eller bostad och ännu inte har tillräcklig inkomst eller kreditvärdighet.

I grunden handlar borgen om ett löfte. Du lovar långivaren eller hyresvärden att stå för betalningen om ditt barn inte kan. För den som lånar ut är det ett sätt att säkra återbetalningen, medan det för dig som borgensman innebär ett personligt ansvar.

Konsumenternas, som drivs av bland andra Finansinspektionen och Konsumentverket, beskriver borgen som ett åtagande där borgensmannen förbinder sig att betala ränta och amorteringar om låntagaren inte gör det själv.

När kan det vara aktuellt?

Det är vanligast i två situationer: när barnet vill ta lån eller när det söker bostad.
Vid lån kan borgen bli aktuell om kreditprövningen visar att inkomsten är för låg. Men idag använder många banker medlåntagare istället för borgensman (konsumentverket.se).

På hyresmarknaden kan en hyresvärd begära borgen om det finns sakliga skäl, till exempel om hyresgästen saknar stadig inkomst eller tidigare haft betalningsanmärkningar (hyresgastforeningen.se).

Fördelar ur barnets perspektiv

Borgen kan öppna dörren till ett lån eller en hyresrätt som annars inte hade varit möjlig. För en ung vuxen kan det ge trygghet i övergången till eget boende eller studier (konsumenternas.se).

Hyresvärdar får dock bara begära borgen om det finns sakliga skäl; du har alltså rätt att fråga varför den krävs (hyresgastforeningen.se).

Risker och vad du bör tänka på

Som borgensman tar du ett personligt ansvar. Vid proprieborgen kan långivaren kräva dig direkt, utan att först gå till barnet. Det gör åtagandet mer riskfyllt men också vanligt i praktiken.

Borgensåtagandet gäller normalt tills skulden är betald – om inte avtalet anger något annat. Därför är det klokt att läsa villkoren noggrant och att avtalet tydligt anger ett slutdatum eller ett maxbelopp.

Enligt Konsumentverket kan ditt åtagande dessutom påverka framtida kreditbedömningar. Banker tar ofta hänsyn till befintlig borgen när de bedömer din återbetalningsförmåga.

Syns borgen i en kreditupplysning?

Ett borgensåtagande syns inte alltid som en separat post i kreditupplysningen, men det kan ändå påverka kreditgivarnas bedömning.

Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) påpekar att upplysningar bara får lämnas ut vid legitimt behov, och att informationen ska vara relevant för den som gör bedömningen.

Minska risken om du vill hjälpa

• Om du överväger att gå i borgen för dina barn, se till att avtalet är så tydligt som möjligt. Begränsa beloppet till en nivå du faktiskt kan hantera.

• Tidsbegränsa åtagandet, exempelvis till två år och bestäm villkor för när det upphör.

• Välj även rätt typ av borgen. Enkelt förklarat innebär enkel borgen att långivaren först måste försöka få betalt från barnet, medan proprieborgen tillåter krav direkt mot dig.

• Förhandla gärna om villkor som att du ska underrättas direkt om betalningarna uteblir. Det ger dig möjlighet att agera innan skulden växer.

Alternativ till borgen

• Ett alternativ kan vara att du står som medlåntagare i stället, vilket många banker föredrar.

• Vid hyreskontrakt kan barnet ibland lämna en större deposition eller visa upp anställningsintyg om hyresvärden går med på det.

• Ett tredje alternativ är att vänta tills barnet byggt upp sin egen kreditvärdighet genom regelbunden inkomst och ordnad ekonomi.